Informationen in der Übersicht

• Dispokredit

  Mit dem so genannten Dispositions- oder Überziehungskredit räumen Banken ihren Kunden eine Kreditlinie ein, bis zu der sie ihr Girokonto gegen entsprechende Verzinsung überziehen dürfen. Die Grenze liegt meist beim Dreifachen des monatlichen Nettoeinkommens, kann aber vom Kunden anders vereinbart werden. Die Rückzahlung erfolgt in der Regel durch den nächsten Lohn- bzw. Gehaltseingang. Die Konditionen variieren je nach Kreditinstitut.

  
  Bankkunden wird mit dem Dispositionskredit eine einfache und bequeme Überbrückungshilfe für kurzfristige Finanzierungslücken geboten. Um sie nutzen zu können, muss der Kontoinhaber volljährig sein und über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, mit dem die Rückzahlung des Kredits gewährleistet ist. Zudem sollte das Konto bereits eine Zeit lang bestehen und ordnungsgemäß geführt sein.

  
  Geeignet ist der Dispositionskredit aber nur für den kurzfristigen Geldbedarf. Zur längerfristigen Finanzierung größerer Anschaffungen sollten Bankkunden andere Kreditformen wie Raten- oder Rahmenkredite wählen. Deren Konditionen sind vergleichsweise günstiger. Zudem erfolgt die Tilgung beim herkömmlichen Ratenkredit in gleich bleibenden Monatsraten, die sich aus einem rückläufigen Zins- und einem steigenden Tilgungsteil zusammensetzen. Die Höhe der Raten wird vorher vereinbart, wodurch der Kunde Planungssicherheit erhält.

• Forward-Darlehen

  Ein Forward-Darlehen (forward: engl. für „im voraus“) ist ein Darlehen, das heute zu aktuellen Konditionen aufgenommen, aber erst zu einem späteren, genau festgelegten Zeitpunkt ausgezahlt wird. Der Abschluss eines Forward-Darlehens bietet die Möglichkeit, sich in Phasen steigender Zinsen das aktuelle Zinsniveau für die Zukunft zu sichern. Damit bekommt der Darlehensnehmer Sicherheit darüber, welche Zinskosten er in Zukunft für sein Darlehen einplanen muss. In der Regel handelt es sich beim Forward-Darlehen um ein normales Annuitätendarlehen. Der gleichbleibende jährliche Rückzahlungsbetrag (Annuität) setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Dabei sinkt der Zins- und steigt der Tilgungsanteil während der Laufzeit, weil durch die laufende Tilgung die Zinslast abnimmt. Die Rückzahlung erfolgt in der Regel in monatlichen oder quartalsweisen Raten. Das Besondere am Forward-Darlehen ist, dass der Auszahlungszeitpunkt zu aktuell gültigen Zinsen – je nach Anbieter – bis zu mehreren Jahren in der Zukunft liegen kann.

  
  Der Kreditnehmer sollte sich rechtzeitig vor Auslaufen der Zinsbindungsfrist nach den aktuellen Konditionen für eine Anschlussfinanzierung bzw. ein Forward-Darlehen erkundigen. Für die Zusicherung eines bestimmten Zinssatzes für die Zukunft wird ein zumeist geringer Aufschlag genommen. Es lohnt sich, verschiedene Angebote zu vergleichen.

• Hypothekenkredit

  Ein Hypothekendarlehen – auch Immobilienkredit genannt – ist ein Kredit, der durch eine Immobilie abgesichert ist. Das Geld kann für viele Zwecke verwendet werden: zum Kauf oder Neubau eines Hauses oder einer Eigentumswohnung, zum Umbau oder zur Sanierung von Wohnhäusern, Eigentumswohnungen oder gewerblich genutzten Gebäuden. Auch die Ablösung eines anderen, teureren Kredits durch das Hypothekendarlehen ist möglich. Der Vorteil dieser Kreditart: die lange Laufzeit. Sie ermöglicht eine niedrige oder eine hohe Kreditsumme zu monatlichen Raten zurückzuzahlen. Außerdem erhalten die Bankkunden durch einen langfristig festgelegten Zinssatz Planungssicherheit für die Zukunft.

  
  Der Kreditvertrag wird meist als Annuitätendarlehen geschlossen. Und wie bei einem herkömmlichen Ratenkredit entscheiden die finanzielle Situation des Bankkunden und seine persönlichen Lebensumstände über die individuellen Konditionen. Ideal ist eine Eigenkapitalquote von 20 bis 30 Prozent der Finanzierungssumme. Zusätzlich bewertet das Kreditinstitut auch den Zustand und den Wert der Immobilie, die der Absicherung des Hypothekendarlehens dienen soll.

  
  Im Zusammenhang mit dem Hypothekendarlehen können neben den Kreditzinsen weitere Kosten bei der Bank anfallen. Das können zum Beispiel Bearbeitungskosten, Bereitstellungszinsen oder Schätzkosten für die Ermittlung des Beleihungswertes der Immobilie sein. Neben den an die Bank zu zahlenden Entgelten fallen ggf. bei Abschluss eines Hypothekendarlehens weitere Kosten an, die an Dritte zu zahlen sind, wie zum Beispiel Notar- und Gerichtsgebühren, Prämien für eine Gebäudeversicherung und freiwillig abgeschlossene andere Versicherungen oder Bausparverträge.

• Leasing

  Immer mehr Privatleute interessieren sich für Leasing. Dabei war diese Finanzierungsalternative am Anfang vor allem etwas für Unternehmen. Doch inzwischen können auch Verbraucher leasen – Autos, Computer und vieles mehr.
  Beim Leasing erwirbt der Kunde nur ein Nutzungsrecht für einen bestimmten Zeitraum. Er darf also zum Beispiel ein Auto für 36 Monate fahren, wenn der Leasingvertrag über diese Laufzeit festgelegt ist.

  
  Auf den ersten Blick locken die niedrigen monatlichen Leasingraten. Doch Vorsicht: Im Vergleich zum Kredit ist Leasing in der Regel die teurere Alternative. Die so genannten Raten sind in diesem Fall lediglich Mietzahlungen. Die Folge: Obwohl monatelang gezahlt wurde, ist man nicht Eigentümer des Autos oder Möbels. Erst nach Ablauf des Leasingvertrags können Kunden die Ware zum Restwert kaufen, müssen dies aber nicht tun. Auch wenn sie sich gegen den Kauf entscheiden: Meist wird zum Schluss des Vertrags noch eine höhere Abstandszahlung fällig. Reparaturen und die laufenden Kosten des Leasingobjekts gehen selbstverständlich auf die Rechnung des Nutzers. Lohnend ist Leasing vor allem für Unternehmer. Sie können die Leasingraten steuerlich abschreiben.

• Ratenkredit

  Für größere Anschaffungen – sei es ein neuer Fernseher, eine Wohnungseinrichtung oder ein neues Auto – reichen die Ersparnisse oft nicht aus oder sind langfristig gebunden. Hier empfiehlt es sich, das Girokonto nicht einfach dauerhaft zu überziehen, sondern einen Ratenkredit aufzunehmen. Mit einem Ratenkredit können Anschaffungen mit einem festen Rückzahlungsplan finanziert werden. Nahezu jede Bank bietet ein solches Darlehen an – wenn auch unter einem anderen Namen. Wie zum Beispiel Kleinkredit, Privatkredit, Sofortdarlehen, Teilzahlungskredit oder Direktkredit, um nur einige Varianten zu nennen. Der Zinssatz von Ratenkrediten liegt zudem meist deutlich unter den Konditionen des Dispokredits, dem Überziehungskredit auf dem Girokonto.

  
  Ratenkredite werden dem Bankkunden in der Regel in einer Summe zur freien Verfügung gestellt. Der Betrag ist in gleich bleibenden monatlichen Raten während der gesamten Laufzeit zurückzuzahlen. Der in den Raten enthaltene Zinsbetrag wird bei Festzinskrediten zu einem für die gesamte Laufzeit geltenden Festzins berechnet. So kann der Kunde die feste monatliche Belastung für sich genau kalkulieren. Neben den Zinsen muss der Kreditnehmer in der Regel eine einmalige Bearbeitungsgebühr zwischen ein und vier Prozent der Darlehenssumme zahlen.

  
  Vor einem Kreditantrag sollte der Darlehensnehmer allerdings anhand der regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben genau prüfen, welche monatliche Belastung finanziell noch drin ist. Zudem sollte die Laufzeit eines Kredits möglichst kurz gehalten werden. Denn während längerer Zeiträume kann es eher zu Zahlungsschwierigkeiten kommen, weil unvorhergesehene Veränderungen wie Nachwuchs, Krankheit oder Arbeitslosigkeit eintreten könnten.

  
  Grundlage des Ratenkredits ist ein Vertrag mit der Bank. Dieser kann grundsätzlich mit jeder Bank abgeschlossen werden, auch wenn der Darlehensnehmer dort noch kein Kunde ist. Es ist sinnvoll, verschiedene Angebote einzuholen. Ratenkredite werden meist gegen Sicherheiten vergeben. Üblich ist zum Beispiel die Abtretung von Lohn- und Gehaltsansprüchen.